Kredyty mieszkaniowe

pobrane (17)Kredyty mieszkaniowe to produkty kredytowe przyznawane w celu sfinansowania zakupu nieruchomości. Są to kredyty cieszące się dużą popularnością, ponieważ przyznawane są na korzystnych warunkach i często wzięcie takiego kredytu to jedyna możliwość, aby móc zamieszkać we własnym domu czy mieszkaniu. Kredyt mieszkaniowy należy do tanich kredytów, jest udzielany na długi okres i na duże sumy. Okres kredytowania w przypadku tego kredytu jest najdłuższy i może wynosić maksymalnie 35, 40 czy nawet 50 lat, w zależności od banku. Jeśli tylko zdolność kredytowa osoby wnioskującej o kredyt na to pozwala, można otrzymać kredyt, który w stu procentach sfinansuje zakup nieruchomości. Ubiegając się o ten kredyt, trzeba uzbroić się w cierpliwość, procedura przyznania kredytu jest dość skomplikowana, bardzo dokładnie też bank sprawdza zdolność kredytową osoby wnioskującej o kredyt. Przed zdecydowaniem się na kredyt, warto porównać kredyty oferowane przez różne banki, aby znaleźć kredyt na atrakcyjnych warunkach.

Jaki wpływ ma reklama kredytu na odbiorcę?

images (19)Oglądając reklamę w telewizji nie zdajemy sobie sprawy jaki ona ma wpływ na nasz odbiór. Jakie chwyty są stosowane, żeby klient skorzystał z danego produktu lub usługi, nawet jeżeli tego nie chce. W końcu reklamy robione są na zasadzie marketingu, aby sprzedać. Reklama pozwala wykorzystać ruch, słowo i muzykę, obraz, operować kolorem, podkreślając zawartość przekazu innymi efektami. Natomiast największą wadą jest jej ulotność.

Obejrzymy, za chwilę już o niej nie pamiętamy, chyba że w danym czasie interesuje nas wzięcie np. kredytu. Wtedy o szczegóły dopytujemy się dzwoniąc, lub zachodząc do placówki, przeglądając szczegóły zawarte w Internecie na stronie danego banku. Banki walczą o klienta, każdy klient jest dla nich cenny. Starają się więc pokazać w telewizji, na plakatach ulotkach, jak najlepszą ofertę i warunki oprocentowania kredytu jaką mogą dać, będąc tym samym lepszymi od konkurencji. Zwykły człowiek, myśli tak, ponieważ tak się reklamują, tak musi być, to jest okazja, a właśnie potrzebuję kredytu więc idę i korzystam.

Taki przeciętny Kowalski nie widząc reklamy nie wiedział by, że taka okazja może go minąć. Reklama ma moc, a my szarzy ludzie jej ulegamy. Natomiast pułapka tak wyśmienicie przedstawionej oferty nie bierze pod uwagę ukrytych kosztów, pomimo że proponuje kredyt 0%.

Konkurencja na rynku. Banki walczą o klienta, proponując najlepszy kredyt

pobraneMożemy zapomnieć o czasach kiedy jednym z pierwszych banków w Polsce był Narodowy Bank Polski, który rozpoczął działalność w latach czterdziestych. We współczesnych czasach mamy taką różnorodność banków, ofert kredytowych, że możemy dopasowywać odpowiedni dla nas bank do naszych potrzeb, i wyszukać takiego, który będzie oferował nam najlepsze warunki i mniejsze oprocentowanie. Każdy z banków stara się przyciągnąć klienta, promocjami, bardzo korzystnym oprocentowaniem, czasami minimalnym. Starając się pozyskać klienta robią wszystko aby go mieć, Ida na ugody, wydłużają spłatę.

Jednak nie robią tego bezinteresownie, każde oprocentowanie dla banku spłaty chociażby rat odpowiednio naliczanych odsetek, jest zyskiem, i na tym zarabiają, bowiem głównymi dochodami takich placówek, to nie prowadzenie konta dla klienta, płatność za karty ale w największym stopniu oprocentowania kredytów, pożyczek, debetów itp. Natomiast Fundusze inwestycyjne i firmy ubezpieczeniowe to największa konkurencja dla nich , głównie w zakresie wkładów. Jak wybrać odpowiedni i najlepszy? Przede wszystkim musimy jak najwięcej zebrać wiadomości na temat danego banku i oprocentowania danego kredytu. W tej chwili jest dużo sposobów aby teko dokonać. Jakich? Dostęp do Internetu odgrywa dużą rolę, mamy bowiem strony z porównywarkami warunków jakie daje nam każdy bank.

Rozwód stoi na przeszkodzie spłaty kredytu hipotecznego

images (20)Coraz więcej osób jak podają statystyki GUS podejmując pochopnie decyzję wzięcia ślubu, rozstają się co prowadzi do separacji lub rozwodu. Co wtedy zrobić z zaciągniętym kredytem hipotecznym? Biorąc mieszkanie wnioskują często dwie osoby o udzielenie zadłużenia, mąż i żona. Jeżeli dochodzi do rozstania, takie osoby nie wyobrażają sobie życia w jednym domu lub mieszkaniu. W sytuacji kiedy jedna z małżonków jest w stanie ponieść samodzielnie koszty rat nie ma większego problemu z podziałem, bowiem ma wtedy zdolność kredytową. Brak protestu ze strony drugiej połowy ułatwia nam podział nieruchomości, lub przekazanie jej drugiej osobie. W sytuacji kiedy małżeństwo kupujące dom lub mieszkanie zaciągają kredyt hipoteczny, wszystkie urzędowe dogodności powinniśmy rozpocząć od ustanowienia rozdzielności majątkowej, która pomaga w przejęciu zadłużenia przez jednego z małżonków. Jednak musimy pamiętać, że osoba przejmująca na siebie cały ciężar kredytu musi udowodnić swoją zdolność kredytową. Jeżeli nie jesteśmy w stanie udowodnić tego bądź mamy za mało środków pieniężnych, zarobkowych warto jest poprosić kogoś ze znajomych lub rodziny aby zgodziła się być nowym wspólnikiem danej nieruchomości. Przed zakupem jakiej kol wiek formy nieruchomości pamiętajmy o zabezpieczeniu, które na pewno w przyszłości zaprocentuje i pozbawi nas kłopotów związanych z podziałem pomiędzy partnerami.

Polacy nie chcą i boją się kredytów

pobrane (18)Polacy boją się korzystać z kredytu. Dlaczego? Dlatego, że jest to kolejne zobowiązanie którego trzeba przestrzegać, poza tym sytuacja w kraju jest niepewna, więc chociażby tracąc pracę nie będziemy w stanie spłacać rat kredytowych. Osoby starsze wystrzegają się zaciągania kredytu, ponieważ przy takim oprocentowaniu ich jakie proponują banki jest za wysoki na jedną mała emeryturkę. Poza tym kredyt pociąga za sobą ryzyko tego, że nasza ówczesna sytuacja może się zmienić na gorszą np. utrata pracy, wtedy też zostajemy bez grosza i nie mamy z czego spłacać zadłużenia. Kredyty od zawsze kojarzyły się ludziom z czymś ostateczny, we wcześniejszych latach oprocentowania kredytów i marże pobierane przy rozpatrzeniu wniosku były bardzo wysoki. Pomimo zmian naliczania procentów i zmniejszenia prowizji w niektórych przypadkach przez instytucje finansowe i banki nadal boimy się korzystać ze wszystkich form pożyczek. Wychodzimy z założenia, że albo nas na coś stać albo musimy z tego zrezygnować lub odłożyć na późniejszy czas.

Jeżeli chcielibyśmy coś kupić na co nas w danej chwili nie stać, doradzam zapoznania się najpierw szczegółowo z warunkami korzystania z kredytu, porównania ofert w różnych bankach i zrobienia symulacji całego kosztu kredytu podzielonego na raty. Jeżeli mamy chwilę czasu i dostęp do Internetu, możemy taką symulacje wykonać osobiście na każdej stronie danego banku.

Opłaty i prowizje przy kredytach

images (21)Banki udzielając nam kredytu naliczają sobie nie tylko oprocentowanie nałożone na niego, oczywiście zależne od wysokości wnioskowanego kredytu ale również opłaty manipulacyjne, które są dla nas nie lada wydatkiem. Jeżeli w grę wchodzą mniejsze sumy pieniężne, to nie jest to dla nas tak mocno odczuwalne, jak te przy których wchodzą w grę duże kredyty np. mieszkaniowe, samochodowe i na firmę, w tym momencie zaczynają się schody i poszukujemy takiego banku, który jest w stanie przedstawić nam najlepszą ofertę ale również koszty związane z prowizją przyznania jego. Średnio pobierana prowizja przez banki wynosi 2% od sumy kredytu, najczęściej w przypadkach mniejszych nakładów pieniężnych. Stoimy wtedy przed wyborem, i zastanawiamy się czy lepiej będzie wziąć kredyt który będzie miał naliczane większe oprocentowanie czy ten przy którym będziemy musieli ponieść koszt usługi, od sumy kredytu. Inny z kolei przykładem może być chęć wcześniejszej spłaty zadłużenia bankom.

Również tutaj pojawia się problem, ponieważ pociągane są za sobą również opłaty. Banki wyznaczają termin, przy który chcą spłacić zadłużenie przed jego upływem poniesiemy opłatę, jeżeli po upływie tego czasu dług nie będzie obciążony dodatkowymi płatnościami i dzięki temu zaoszczędzimy trochę pieniędzy wydając je na inny cel.

Zabezpieczenia kredytów

images (22)Poprzez zabezpieczenie rozumiemy wszystkie czynności które są w jakiś sposób zabezpieczane przed utratą środków pieniężnych, lub dotrzymania umowy przez banki. Jeśli weźmiemy pod uwagę wnioskodawcę o kredyt, bank musi przeanalizować jego sytuację finansowo-ekonomiczną. Prawnymi zabezpieczeniami kredytu są m.in. zabezpieczenie płynne, rzeczowe i osobiste.

Praktykowane przez banki np. przy kredycie hipotecznym, jest hipoteka, a lombardowym pod zastaw. Banki nie mogący odzyskać od klienta umownej sumy, która powinna pokryć wyznaczone wcześniej raty lub całej sumy może w takiej sytuacji założyć blokadę na rachunku bankowym. Jeżeli sytuacja jest odwrotna czyli klient wymaga od banku zabezpieczenia warunków umowy jest tzw. gwarancja bankowa, dotrzymania warunków umowy na której zasadzie był udostępniony pieniądz. W dzisiejszych czasach jest bardzo łatwo zaufać komuś, tylko co wtedy gdy osoba zaciągająca dług, nie chce albo nie ma z czego go spłacić.

Potrzebne są tego typu zabezpieczenia, jeżeli nie było by takiej możliwości to instytucje i banki szybko by splajtowały sprawdzając wiarygodność kredytobiorcy poprzez dowód o zarobkach ułatwia podjęcie decyzji, a my możemy się cieszyć uzyskanym środkiem na kupno, budowę, spłatę długu. Podsumowując „Kochajmy się jak bracia, a liczmy jak…”. To polskie przysłowie ukazuje nam prawdziwy obraz rzeczywistości relacji bank – klient.

Stopy procentowe

pobrane (19)Co to są stopy procentowe i jakie są jej rodzaje? Stopy procentowe jest to wynagrodzenie naliczane przez np. banki przy każdym kredycie udostępnianym klientowi. Przeważnie rozliczane w skali roku. Możemy wyróżnić kilka rodzaj stóp procentowych tj. stopa referencyjna, depozytowa, lombardowa i redyskontowa. Ta ostatnia jest stopą, której bank centralny użycza przede wszystkim bankom komercyjnym. Oprocentowanie na dzień dzisiejszy obowiązujący od 6 kwietnia 2011 roku, i jest naliczana w następujący sposób stopa referencyjna wynosi 4%, stopa lombardowa 5,50%, stopa depozytowa 2,50% i stopa redyskonta weksli 4,25%. Od czego jest uzależniona stopa procentowa? Uzależniona jest od wysokości wkładu kredytu, stopy przewidywanej inflacji (relacji podaży i popytu) oraz długości umowy zawartej pomiędzy kredytodawcą a kredytobiorcą.

Rodzaje stóp uzależnione są również od tego w jakim czasie mamy zwrócić odsetki naliczane przy kredycie. Można wyróżnić siedem rodzajów pod względem spłaty. Stopa procentowa roczna, stopa dostosowana, nominalna stopa procentowa, efektywna stopa procentowa, stała stopa procentowa, zmienna stopa procentowa i ostatnia realna stopa procentowa. Musimy pamiętać o tym przed wzięciem kredytu, aby rozeznać się w stopach procentowych przed podpisaniem umowy wiążącej z bankiem.

Kredyt na podatek PIT

pobrane (20)Jak co roku rozliczamy się z Urzędem Skarbowym w nadziei zwrotu podatku i nadwyżek pobieranych przez państwo. Oczekujemy z niecierpliwością na zwrot dodatkowej wpłaty na konto. Co zrobić jeżeli mamy odwrotną sytuacje i musimy zapłacić zaległy podatek, przeważnie jeśli są to duże sumy do zwrotu? W takiej sytuacji banki proponują swoim klientom przynajmniej w części pokrycia zadłużenia chociażby przy kredycie konsumpcyjnym. Są to nie małe kwoty wiec ratunek ze strony banków jest niezbędny. Średnie zadłużenie podatnika wynosi nie mniej niż 3000 tys. złotych. Oferta specjalnie utworzona dla tego typu klientów jest dostępna przeważnie od kwietnia specjalnie, przynajmniej tak nazwana, na tego typu potrzebę. Jaka kwota jest dopuszczana do pobrania? Przede wszystkim wnioskując o taką pożyczkę musimy udowodnić, że akurat takiej sumy pieniędzy potrzebujemy, wraz z deklaracją podatkową kierujemy się do banku z prośbą o rozłożenie jego na raty jak w przypadku innych kredytów. Czas na jaki możemy zaciągnąć dług nie przekracza pięciu lat. Nie jest to jednak tania prośba.

Bowiem banki pobierają w rekompensacie duże oprocentowanie doliczając dodatkowo do tego prowizję nie mniejszą niż 1,5%. Mimo wszystko jest to opłacalne. Dlaczego, ze pomimo naliczanych procentów przez banki i tak wyniesie nas w sumie mniej niż mielibyśmy zapłacić fiskusowi za opóźnienie we wpłacie podatku, jeżeli nie jesteśmy w danym czasie jego wpłacić. Poza tym jako działalność gospodarcza możemy umieścić go w rozliczeniach, wydatkach działalności i sobie odliczyć ją.

Krajowy rejestr dłużników. Dobry sposób odzyskania długu

pobraneKrajowy Rejestr Dłużników to po prostu duża baza użytkowników zwlekająca ze spłata lub zapłatą za usługę m.in. bankom, instytucjom finansowym, przedsiębiorstwom zadłużeń konsumentów i inwestorów. Jest to instytucja działająca od ponad pięciu lat. Co zyskujemy dzięki takiemu organu jeżeli jesteśmy kredytodawcą? Przede wszystkim bez naliczanych prowizji bezpłatne dopisywanie dłużników do rejestru i odzyskiwanie należności od zadłużonych osób, poza tym dostęp no największej w tej chwili w Polsce bazy danych o dłużnikach, oraz możliwość monitorowania klientów i kontrahentów.

Większość zadłużonych osób zliczając wielkość zadłużenia stanowią przedsiębiorcy jest ich około 420 tyś., a na drugim miejscu to jak możemy się domyślić są konsumenci. W sumie zliczając wszystkie wpisy na dzień dzisiejszy jest ich około 2 mln. Są to ludzie nie płacący rachunków za światło lub gaz, mandatów, rat kredytowych. Jeżeli interesuje nas wiarygodność chociażby kontrahenta możemy to sprawdzić poprzez stronę internetowa lub przez telefon. Ale nie tylko, jeżeli na odwrót czyli ktoś będzie sprawdzał Twoją wiarygodność również może dotrzeć do takich informacji. Więc zanim udzielisz kredytu sprawdź informacje w Krajowym Rejestrze Dłużników. Będziesz przez to spokojniejszy że powierzyłeś pieniądze i zagwarantowałeś usługi osobom które są wypłacalne.