Archive for czerwiec, 2015

Kredyty w koncie

shutterstock_2666593_25230Oprócz popularnych kredytów gotówkowych, ratalnych i hipotecznych funkcjonują na rynku finansowym jeszcze inne rodzaje kredytów. Są to tak zwane kredyty w koncie. Kredyty na ROR-ach są coraz bardziej popularne, a banki coraz częściej dla limitów w koncie przygotowują promocje i kuszące rozwiązania. Banki nie pobierają od swoich dobrych klientów prowizji, a często pewną określoną kwotę pożyczają klientom zupełnie bez odsetek. Zadłużenie w koncie jest dobrą alternatywą dla kredytu gotówkowego czy karty kredytowej, bo jest tańsze. Zaletą limitu w koncie jest też przychylna postawa banków wobec kredytujących się w ten sposób. Bowiem banki po wpływach i wydatkach mogą na bieżąco oceniać kondycję finansową klientów, którzy widzą, że są przez to doceniani. W efekcie banki ponoszą mniejsze ryzyko finansowania, a jednocześnie mają mocno związanego z bankiem klienta. Zasada przydzielania limitów jest taka, że im mniejsze zarobki i niższy limit, tym wyższe oprocentowanie.

Wysokość odsetek jest uzależniona od posiadanego konta, a im droższe i bardziej prestiżowe, tym oprocentowanie kredytu niższe. Ile kredytu można wziąć z konta, zależy przeważnie od sytuacji finansowej klienta. Może być to sześciokrotność wpływów lub tylko czterokrotność. Dla banku bardzo liczy dobra wieloletnia historia współpracy klienta z bankiem. Prowizje dla kredytu w koncie zazwyczaj wahają się od 1 do 2 proc. i płacone są raz na 12 miesięcy.

Kredyty konsolidacyjne

rozmowa-z-doradca-w-sprawie-kupnaJednym z rodzajów popularnych na rynku kredytów jest kredyt konsolidacyjny. To kredyt szczególny. Kredyt konsolidacyjny ma obniżyć nam koszty obecnego zadłużenia. Polega na tym, że łączy kilka kredytów w jeden i zwykle ma niższą ratę niż suma rat naszych wszystkich dotychczasowych kredytów. Powinien też być niżej oprocentowany od oprocentowań zsumowanych dotychczas zaciągniętych kredytów. Zaciągnie cie kredytu konsolidacyjnego pozwala także na wydłużenie czasu spłaty naszych wszystkich zobowiązań, które przekształcamy w jeden rodzaj kredytu – kredyt konsolidacyjny. Niższe oprocentowanie i wydłużenie spłaty rat to zalety tego kredytu. Ma one jednak również swoje wady. Jest to oczywiście większa ilość odsetek, która wynika z dłuższego okresu kredytowania. W związku z tym, w sumie i tak koszt tego kredytu będzie wyższy niż koszty wszystkich zaciągniętych wcześniej kredytów. Są dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych.

Pierwszy to kredyty zabezpieczone hipoteką, a drugie to niezabezpieczone. Oczywiście w przypadku zabezpieczenia, oprocentowanie kredytu jest znacznie mniejsze, a nawet w granicach do kilku procent oprocentowania rzeczywistego. Jednak jeśli nie mamy hipoteki która zabezpieczyłaby nasz kredyt, to kredyt będzie znacznie droższy, bo jego oprocentowanie będzie zbliżone do ceny kredytu gotówkowego. Jednak jeśli nie ma wyjścia i nie radzimy sobie ze spłatą wysokich rat krótkoterminowych kredytów, taki krok jest nieunikniony.

Kredyt trudny do spłaty

Cashes and percent on weights. Isolated 3D imagePrzed zaciągnięciem kredytu konsumpcyjnego warto zastanowić się, czy będziemy wydolni go spłacić. Według Instytutu Badań nad Gospodarką Rynkową w 2009 r. problemy ze spłatą kredytów zaciągniętych za zakup lub budowę własnego lokum miało tylko 1,8 proc. kredytobiorców. W tym samym okresie kredytu konsumpcyjnego nie regulował co dziesiąty klient banku. Z tego wynika, że z regulowaniem rat kredytu konsumpcyjnego mamy spore problemy i nadal będziemy je mieć. Potwierdzają to badania, z których wynika, że w 2014 roku problemy z regularną spłatą pożyczek na cele konsumpcyjne będą dotyczyć już 13,5 proc. kredytobiorców, a wartość zagrożonych kredytów konsumpcyjnych wyniesie wtedy 27,3 mld złotych.

Najbardziej kłopotliwe do spłaty jak się okazuje, są najczęściej drobne pożyczki zaciągane na bieżące podratowanie domowego budżetu oraz kredyty na nagłe wydatki takie jak leczenie, remont i kupno wyprawki do szkoły, a także zakupy ratalne sprzętu RTV i AGD. Dla niektórych problemem jest też regulowanie zadłużenia na kartach kredytowych. Okazuje się, że nasze decyzje o zaciągnięciu kredytu na bieżące potrzeby są mniej rozsądne i przemyślane, a kredyty hipoteczne mają zawsze największy priorytet w każdym gospodarstwie domowym, dlatego zwykle są spłacane terminowo.

Kredyt w swoim banku

1330059-umowa-praca-biznes-657-323Analiza kredytów bankowych wskazuje na to, wbrew pozorom, że nie zawsze warto być lojalnym wobec swojej instytucji finansowej. Z badań wynika, że tylko dziewięć z osiemnastu zbadanych banków oferuje swoim klientom niskie oprocentowanie. Pozostałe traktują swoich klientów na równi z nowymi. Dlatego klienci nie powinni się w wyborze oferty kredytowej kierować lojalnością i przywiązaniem do banku. Warto szukać lepszych ofert na rynku. Chyba, że jesteśmy leniwi lub zależy nam na bardzo szybkiej pożyczce. Bank w którym mamy konto na pewno nie będzie od nas wymagał zaświadczenia o dochodach i będzie mógł zastosować uproszczoną procedurę rozpatrywania wniosku, gdyż analitycy kredytowi banku mogą sprawdzić informacje o dochodach i wydatkach klienta bezpośrednio w historii konta. Oferty kredytów są bardzo różne. Najlepiej wygląda jednak kredyt oferowany obecnie przez BNP Paribas Fortis, Bank Polskiej Spółdzielczości oraz Getin Bank.

Stali klienci bardzo często narzekają na oferty swoich banków które nie mają dla nich dobrych, konkurencyjnych ofert. Pod tym względem najgorzej wypadł Bank Pocztowy, a za nim Alior Bank. Oba z oprocentowaniem rzeczywistym w wysokości ponad trzydzieści procent. Różnice w oprocentowaniu kredytu, a co za tym idzie w wysokości rat są bardzo duże. Warto więc rozejrzeć się na rynku za jak najlepszą ofertą, która będzie dla nas najbardziej korzystna. Nie bądźmy leniwi i nie idźmy na łatwiznę, korzystając z usług swojego banku, który nie oferuje nam nic za to, że obraca naszymi pieniędzmi.

Tańszy kredyt z wpłatą własną

sparschwein mit taschenrechnerKupując mieszkanie zdajemy sobie sprawę z tego, że przydadzą nam się pieniądze na remont i wyposażenie nowego lokum. Dlatego też, niefrasobliwie myśląc, że tylko o sto złotych wzrośnie nasza rata jak zostawimy sobie kilkanaście tysięcy złotych, wpłacamy do banku mniejszy wkład własny lub zaciągamy kredyt na 100% wartości nieruchomości lub z niskim wkładem własnym jedynie na koszty. Szacuje się, że prawie połowa nowych kredytów ma niski, bo nieprzekraczający 20%, wkład własny. Jednak warto wiedzieć, że zostawiając pieniądze na te wydatki narażamy się na wyższe koszty kredytu, bo przede wszystkim wyższej kwoty kredytu naliczane będą wyższe odsetki, które są też uzależnione od wysokości wkładu własnego rodziny. Zasada jest taka, że im wkład własny jest niższy, tym oprocentowanie kredytu jest wyższe. Ponadto, kredyt z niskim wkładem jest droższy ze względu na konieczność opłacenia specjalnego ubezpieczenia.

Warto więc się dobrze zastanowić nad tym, czy zostawić sobie trochę gotówki kosztem droższego kredytu hipotecznego, czy potem w razie potrzeby brać kredyt gotówkowy. Warto zdać sobie sprawę z tego, że największy wpływ na oprocentowanie ma wkład własny na poziomie od 5% do 20%, a w przypadku tej drugiej opcji oprocentowanie kredytu jest średnio niższe aż o 0,34 punktów procentowych niż w przypadku pierwszym. Zastanówmy się czy warto kosztem wzrostu raty mieszkać w pełni wykończonym i umeblowanym mieszkaniu.

Zakredytowani

0002V2ESR6J8HRGX-C116-F4Obecnie kredyty są dostępne dla każdego i bardzo łatwo je zaciągać bez formalności, a nawet przez internet. Jednak taka łatwość i dostępność prowadzi do tego, że zaciągamy zbyt wiele kredytów, jeden spłacamy drugim i w końcu tracimy kontrolę nad zadłużaniem się. Jeśli już dochodzi do problemów ze spłatą wszystkich kredytów, przychodzi czas otrzeźwienia i zaciśnięcia pasa. W znalezieniu sposobu na wyjście z pętli kredytów może pomóc nam profesjonalny doradca kredytowe. Jednak nie zawsze proponowane prze niego wyjścia z sytuacji są akceptowalne przez klientów i możliwe do wykonania przez nich. Kiedy raty kredytów gotówkowych i spłata kart kredytowych zaczynają przewyższać finansowe możliwości kredytobiorcy, należy szukać sposobu by jak najłagodniej wyjść z wielkich długów. Najtańszym rozwiązaniem jest zaciągnięcie jednego kredytu hipotecznego na spłatę wszystkich tych zobowiązań. Nie każdy jednak kto dysponuje nieruchomością mogącą stanowić zabezpieczenie pożyczki. Szukamy więc innego wyjścia z impasu. Istotnym etapem całej operacji jest sporządzenie listy zobowiązań z ich dokładną charakterystyką, bo może się okazać, że kredyt gotówkowy zaciągnięty przed rokiem na dwa lata przewidziany do spłaty w ratach równych może okazać się nieopłacalnym do refinansowania, bo spłacamy już tylko sam kredyt. Można wystąpić do banku o wydłużenie okresów spłat kredytów, ale przede wszystkim znacznie ograniczyć wydatki.

Kredyty internetowe

35292b9d-fa41-4b48-9179-71f8e145df77Dziś kredyt możemy mieć za jednym kliknięciem myszki. Po kwadransie dodatkowe pieniądze będą już na naszym koncie. Takie udogodnienie, to oferta nowoczesnych banków. Kredyty dostępne przez internet stają się coraz bardziej popularne. Już nie trzeba wychodzić z domu, a pieniądze wpływają bezpośrednio na nasz rachunek. Kredyty internetowe to zwykłe kredyty gotówkowe, różniące się jedynie sposobem ich zaciągania. Można je wziąć na dowolny cel, często nie trzeba przedstawiać dodatkowego zabezpieczenia ani zaświadczeń. Kredyt internetowy na dzień dzisiejszy, ma w swej ofercie pięć banków: Multibank, mBank, MeritumBank, Bank Zachodni WBK i Inteligo. Aby skorzystać z takiej wygodnej oferty, trzeba być stałym klientem banku i podpisać tzw. umowę ramową o świadczenie usług bankowych, która zawierana jest jednorazowo z klientem w placówce lub korespondencyjnie. Umożliwia ona korzystanie z wybranych rachunków, produktów kredytowych i depozytowych bez konieczności zawierania dodatkowych poszczególnych umów.

10 minut to optymalny czas, w którym uda im się załatwić wszystkie formalności związane z udzieleniem kredytu. Bank ma prościej, bo zna przecież historię klienta, wie jak aktywnie korzysta z konta, jakie ma dochody i jak reguluje swoje zobowiązania. Koszt takiego kredyt zbytnio nie różni się od innych kredytów gotówkowych. Czasem nawet można liczyć na promocje w zakresie prowizji lub niższe oprocentowanie.

Mniejszy kredyt dla dzieciatych

gotowka_od_reki_640x480Bank przed udzieleniem klientowi kredytu hipotecznego, który najczęściej będzie spłacany przez kilkanaście czy kilkadziesiąt lat musi upewnić się, że będzie on w stanie go spłacić. Oprócz stałości zatrudnienia i regularnych dochodów, jednym z podstawowych wyznaczników zdolności kredytowej jest liczba osób w gospodarstwie domowym. Zdecydowanie większa liczba dzieci bezpośrednio przekłada się na spadek zdolności kredytowej. Zaś najmniej odczuwalna zmiana związana z liczebnością rodziny w przypadku kredytów złotowych. Szacuje się, że pięcioosobowa rodzina może zadłużyć się na kwotę o jedną siódmą niższą niż bezdzietne małżeństwo. Jednak dla kredytów w euro oraz franku szwajcarskim zdolność ta obniża się o około 40%. Dlatego tak jest, że bank obliczając kwotę, na jaką może przyznać kredyt odejmuje od dochodu koszty stałe, które są związane z codziennym funkcjonowaniem gospodarstwa domowego. Liczba osób w gospodarstwie domowym pozwala oszacować, jakie mogą być przeciętne nadwyżki finansowe, które mogłyby zostać wykorzystane na spłatę rat kredytu hipotecznego.

Ważną informacją dla banku jest też liczba osób pracujących w danym gospodarstwie domowym, bo gdy tylko jedno z małżonków ma pracę, nawet pomimo wystarczającego dochodu bank będzie ostrożniejszy niż w sytuacji, gdy dochody pochodzą z dwóch źródeł. Istotny jest także rodzaj pracy wykonywanej przez kredytobiorców oraz samo miejsce zatrudnienia. Zdecydowanie preferowani są pracownicy sfery budżetowej.

Kredyt na podatek

Stopy_spadaja_gotowka_6125590Polacy uzyskują dochody, a na koniec roku muszą płacić wysokie podatki. Czasem jest tak, że gotówki na uregulowanie należności względem urzędu skarbowego po prostu nie posiadamy. Może w tym pomóc kredyt celowy na zapłatę podatku, który może być tańszy niż najlepsza pożyczka konsumpcyjna. Niestety, ten rodzaj kredytów na polskim rynku nie jest jeszcze dosyć rozwinięty i tylko dwa banki ich udzielają. Do tej pory tylko Bank Polskiej Spółdzielczości i MultiBank miały takie oferty dla konsumentów.Bank Polskiej Spółdzielczości udziela kredytu z oprocentowaniem 12,5 proc. w skali roku i bez prowizji. Jest to najtańsza ofertą na rynku. Oprocentowanie w MultiBanku wynosi 11,99 procent, ale bank pobiera dodatkowo prowizję, która wynosi od 1,5 do 5 proc. i jest zależna od relacji klienta z bankiem. Ponadto, oba banki nie wymagają obowiązkowych ubezpieczeń. Są to kredyty celowe, w których środki trafiają bezpośrednio z banku do urzędu skarbowego, a klient nie otrzyma wyższej pożyczki niż kwota dopłaty widniejąca na deklaracji podatkowej.

W tym przypadku kredytodawcy ponoszą niższe ryzyko, więc ponoszony przez klienta koszt może być mniejszy niż w przypadku zwykłych kredytów konsumpcyjnych przeznaczanym na dowolny cel. Dla osób zaskoczonych wysokością dopłaty do podatku w rozliczeniu swojego PIT to doskonały sposób na uregulowanie należności dla fiskusa, a tym samym uniknięcie problemów.

Kredyty hipoteczne

iStock_000021349444XSmallKredyt hipoteczny to bardzo dobry sposób na uzyskanie nieruchomości bez posiadania gotówki. Kredyty te nie są bardzo drogie, można za ich pomocą uzyskać naprawdę duże pieniądze na zakup domu lub mieszkania, a ponadto raty rozłożone są na kilkadziesiąt lat. Na rynku mamy bardzo wiele rodzajów kredytów, różnymi wysokościami marży, uzależnionej od warunków spełnionych przez klienta. Banki mają jednak różne wymagania co do klientów którym udzielają takich kredytów. Na przykład w ofercie BNP Paribas Fortis, wymagane jest posiadanie przynajmniej przez okres 5 lat otwartego rachunku osobistego w odpowiednim pakiecie oraz comiesięczne zasilanie tego konta kwotą nie niższą niż 1% udzielonego kredytu. Eurobank wymaga założenia konta wraz z regularnymi wpływami wynagrodzenia, zakupu karty kredytowej, przystąpienie do ubezpieczenia grupowego, założenia lokaty lub zakupu jednostek funduszy inwestycyjnych. Na najkorzystniejsze warunki cenowe ofert kredytów hipotecznych liczyć mogą tylko wybrani klienci banków. Jednak warunki banku nie tak trudno jest spełnić.

Tańszy kredyt nie jest jednak przyznany raz na zawsze, a jeśli klient nie spełni wymagań banku lub kiedy w trakcie kredytowania wycofa się z pewnych elementów, musi liczyć się ze zmianą warunków kredytowania na mniej korzystne i zakończenie korzystania z oferty promocyjnej. Warto pamiętać o tym, aby wszystko było zgodnie z umową, aby nie ponosić dodatkowych kosztów.